Como cobrar cliente pelo WhatsApp: régua e 8 modelos

Cobrar é a parte da venda que quase ninguém gosta de fazer. Por isso ela é adiada, feita no improviso e, muitas vezes, no tom errado: tão tímida que o cliente nem percebe que é cobrança, ou tão dura que ele some de vez.

Este guia traz o limite da lei, a régua de cobrança com datas, oito mensagens prontas, a escolha entre PIX, boleto e link, e o fim do "me manda o comprovante". Quem escreve é a Vetora, que vende um CRM com cobrança; o método vale para qualquer ferramenta.

O que a lei permite na cobrança

A lei permite cobrar, e cobrar com firmeza; o que ela proíbe é humilhar, constranger e ameaçar. O Código de Defesa do Consumidor diz, no art. 42: "Na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça."

Três outros artigos completam o quadro:

• Art. 42-A: todo documento de cobrança precisa trazer o nome, o endereço e o CPF ou CNPJ de quem cobra. O boleto ou a página de pagamento precisam identificar a sua empresa.
• Art. 42, parágrafo único: quem é cobrado em quantia indevida recebe em dobro o que pagou a mais, com correção e juros, salvo engano justificável. Confira o valor antes de mandar.
• Art. 71: é crime usar, na cobrança, ameaça, constrangimento, afirmação falsa ou qualquer procedimento que, sem justificativa, exponha o consumidor ao ridículo ou "interfira com seu trabalho, descanso ou lazer".

No WhatsApp, é prudente evitar:

• Cobrar em grupo, no status ou em qualquer lugar que outras pessoas vejam.
• Falar da dívida com parente, colega ou chefe do cliente.
• Mandar mensagem de madrugada, ou várias no mesmo dia.
• Anunciar uma consequência que você não vai aplicar, ou que não pode aplicar.

Sobre multa: nos contratos com crédito ou financiamento ao consumidor, o art. 52, § 1º, limita a multa de mora a 2% do valor da prestação. E ela precisa estar combinada antes, nas condições da proposta. Entre empresas, o Código de Defesa do Consumidor pode nem se aplicar, mas o bom senso é o mesmo. Este texto não é parecer jurídico; para negativação, protesto ou contrato fora do comum, fale com o seu advogado.

A régua de cobrança: quando mandar cada mensagem

Régua de cobrança é a sequência de lembretes com data marcada em relação ao vencimento: antes, no dia e depois. Ela tira a cobrança do humor do dia e torna o lembrete previsível, para você e para o cliente.

A regra da coluna da direita: lembrete é trabalho de máquina; conversa é trabalho de gente. Até o primeiro dia de atraso, o mais provável é esquecimento. Do terceiro em diante, pode haver um motivo, e motivo pede alguém que escute.

8 modelos de mensagem de cobrança

Os colchetes marcam o seu dado. Todos levam valor, data e o caminho para pagar: lembrete sem isso faz o cliente responder "qual cobrança?".

1. Lembrete antes do vencimento

"Oi, [nome]! Passando para lembrar que a parcela de [serviço], de R$ [valor], vence em [data]. O link para pagar por PIX, boleto ou cartão é este: [link]. Qualquer dúvida, é só responder aqui."

2. No dia do vencimento

"Bom dia, [nome]! Hoje vence a cobrança de R$ [valor], referente a [serviço]. O link é este: [link]. Se já pagou, desconsidere esta mensagem."

3. Um dia de atraso

"Oi, [nome], tudo bem? Não encontrei o pagamento de R$ [valor], que venceu ontem. Deve ter passado na correria — o link continua valendo: [link]. Se precisar de outra forma de pagamento, me avise."

4. Três dias de atraso

"[Nome], a cobrança de R$ [valor] está em aberto desde [data]. Aconteceu alguma coisa com o serviço ou com o pagamento? Me conta, que a gente resolve junto."

5. Sete dias de atraso

"[Nome], a cobrança de R$ [valor], vencida em [data], continua em aberto. Como está na proposta, há multa de [X]% e juros de [Y]% ao mês sobre o valor. Quero resolver isso com você: podemos falar hoje ou amanhã para combinar uma data?"

6. Proposta de negociação

"[Nome], para facilitar, posso dividir os R$ [valor] em 2 vezes de R$ [metade], a primeira em [data] e a segunda em [data]. Se servir, te mando os links agora. Se preferir outra divisão, me diga o que cabe no seu mês."

7. Quando o cliente promete uma data

"Combinado, [nome]: fica o pagamento de R$ [valor] para [data]. Te mando o link nesse dia, de manhã. Obrigado por avisar."

8. Confirmação de pagamento

"Recebemos o seu pagamento de R$ [valor], [nome]. Obrigado! [Se houver nota fiscal, diga quando e por onde ela chega.]"

Nenhum deles expõe, ameaça ou insiste no mesmo dia. E o quinto fala em multa e juros só porque estavam na proposta; se não estavam, tire a frase. Como escrevê-los antes do aceite está em modelo de proposta comercial.

PIX, boleto ou link de pagamento: qual mandar

Mande PIX quando o cliente pode pagar na hora, boleto quando ele paga pelo financeiro da empresa, e link de pagamento quando você quer deixar a escolha com ele. Muda quando o dinheiro chega e quanto custa receber.

Os custos são do ASAAS, o intermediador que a Vetora usa, e servem de referência: cada banco e cada intermediador tem a sua tabela. O ASAAS também tem aviso de cobrança próprio por e-mail, SMS e WhatsApp, cobrado à parte (R$ 0,55 por notificação de WhatsApp, na página de preços dele).

Uma diferença pesa mais que a tarifa: chave PIX solta contra cobrança PIX. Com a chave solta, o dinheiro chega ao extrato sem dizer a que cobrança se refere; se o cliente tem duas em aberto, ou se quem pagou foi o sócio, alguém precisa descobrir. A cobrança gerada pelo banco ou pelo intermediador já vem identificada, e é ela que permite a baixa automática.

O fim do "me manda o comprovante"

Baixa automática é quando o sistema marca a cobrança como paga sozinho, porque o banco ou o intermediador avisa que o dinheiro entrou. Sem ela, o fluxo é conhecido: o cliente paga, manda o print, alguém abre o extrato, procura o valor, confere e marca como pago.

Um print se edita em segundos, e a única conferência que vale é a do extrato. Faça a conta: 40 cobranças por mês e 3 minutos para conferir cada comprovante são 2 horas por mês de alguém procurando valor no extrato — e isso quando ninguém esquece de marcar.

Com a cobrança gerada por um intermediador ligado ao CRM, o "pago" chega por ele. O cliente não manda nada, o agradecimento pode sair sozinho, e o lembrete de vencimento não vai para quem já pagou.

Como montar a sua régua em 6 passos

1. 1Escolha as datas: 3 dias antes, no dia, e 1, 3 e 7 dias depois. Ajuste depois de um mês.
2. 2Escreva as mensagens uma vez só, com valor, data e link em todas.
3. 3Se for cobrar multa e juros, escreva os dois nas condições da proposta, antes do aceite.
4. 4Troque a chave PIX solta por cobrança com link, para ter a baixa automática.
5. 5Automatize os lembretes até o primeiro dia de atraso. Do terceiro dia em diante, crie uma tarefa para uma pessoa, com prazo.
6. 6Respeite o horário comercial e quem pede para parar. O pedido vale para o lembrete automático; a dívida continua, e a conversa passa a ser de uma pessoa.

Lembrete automático no WhatsApp segue as regras de qualquer automação: só para quem já é cliente, sem disparo em massa e com o "pare" respeitado. O porquê está em automação de atendimento no WhatsApp e em LGPD e CRM no WhatsApp.

Como a Vetora faz a cobrança

Na Vetora, a cobrança sai pelo ASAAS, com a conta ASAAS do comprador, e a régua se monta nas automações, sem código. O que o sistema faz, conferido no código:

• Cobrança por PIX, boleto, cartão ou "o cliente escolhe"; link de pagamento reutilizável; e mensalidade com a nota fiscal de serviço (NFS-e) emitida pelo ASAAS a cada cobrança: quando o pagamento é confirmado, no vencimento, ou no mês seguinte, só das pagas.
• Baixa automática: quando o ASAAS confirma o pagamento, a cobrança vira "paga" sozinha. Para quem pagou em dinheiro ou por fora, há baixa manual; e há estorno.
• O gatilho "Antes de uma cobrança vencer", de 0 (no próprio dia) a 60 dias antes. Ele olha só as cobranças pendentes, no fuso da empresa, e lembra cada uma uma vez por vencimento; se a data mudar, lembra de novo.
• Os gatilhos "Quando uma cobrança vence" e "Quando uma cobrança é paga", para a mensagem de atraso e a de agradecimento. Qualquer gatilho pode criar uma tarefa para a equipe, com prazo, em vez de mandar mensagem.
• Variáveis na mensagem: o texto "Oi, {{primeiro_nome}}, a parcela de {{valor}} vence em {{vencimento}}: {{link}}" sai com o nome, o valor em reais, a data no formato brasileiro e o link de pagamento do ASAAS.
• A opção "Só dentro do horário comercial", para o lembrete não chegar de madrugada.
• Todo envio automático passa por um caminho único, que confere antes de cada mensagem se o contato pediu para parar. O cliente escreve "não quero mais receber" do jeito dele, e o sistema entende e confirma.

Um limite: pela API oficial da Meta, mensagem automática para quem não escreveu nas últimas 24 horas só sai como modelo aprovado, e a mensagem das automações da Vetora não usa modelo. Nesse caso, o lembrete precisa de um número conectado por QR Code, ou de alguém falando pela conversa (WhatsApp oficial ou QR Code).

A proposta aceita vira cobrança PIX no ASAAS em um clique, pelo valor aceito. E, se você liberar essa ação, o agente de IA emite a cobrança e manda o link na conversa.

E quando não compensa: com cinco clientes por mês, a cobrança PIX do aplicativo do banco e um lembrete no calendário resolvem. A régua automática compensa quando a lista não cabe mais na memória de ninguém. A Vetora é paga uma vez à Vetora, R$ 557, com licença perpétua; o ASAAS cobra as tarifas dele, e servidor, WhatsApp e IA são pagos a cada fornecedor.

Metodologia: textos legais consultados em 01/11/2026 no portal oficial da legislação federal (Código de Defesa do Consumidor, arts. 42, 42-A, 52 e 71). Prazo do PIX conforme o governo federal; do boleto, conforme nota da Febraban de 12/03/2024; prazos e tarifas do ASAAS na página de preços e no blog dele (texto atualizado em 02/06/2026), consultados em 01/11/2026. Podem mudar. Não é parecer jurídico.